Льготная ипотека в 2026 году: какие программы остались и кому они доступны
Какая льготная ипотека будет доступна россиянам в 2026 году
Generated by DALL·E
Высокие ставки по рыночной ипотеке, которые в ряде банков превышают 20%, по-прежнему заставляют многих покупателей жилья искать альтернативу. На этом фоне льготные программы остаются одним из основных способов приобрести квартиру или дом на более мягких условиях.
По данным «Дом.РФ», доля льготной ипотеки в общем объеме выдачи в 2025 году достигла около 80%, а ставки по таким кредитам варьируются от 2% до 6%. В 2026 году ряд государственных программ продолжит работу, но условия по некоторым из них станут строже.
Ниже — основные варианты, которые остаются доступными россиянам.
Семейная ипотека: ставка 6% и новые ограничения
Семейная ипотека под 6% годовых остается одной из самых массовых программ. По оценкам Frank RG, ее доля в структуре госпрограмм достигает 89%. В 2026 году ключевые параметры — ставка, цели покупки, лимиты — сохраняются. Однако с 1 февраля вступает в силу важное ограничение: на одну семью можно будет оформить только один льготный ипотечный кредит.
Раньше оформить семейную ипотеку могли оба супруга, и фактически семья получала возможность взять два кредита. Теперь правила меняются: оба взрослых члена семьи должны выступать созаемщиками, и программа будет считаться «семейной», а не «персональной». Оформить вторую ипотеку по этой же программе получится только после погашения первого кредита и при рождении еще одного ребенка.
Если семейного дохода для одобрения будет недостаточно, возможность привлечь третьих лиц в качестве созаемщиков сохранится — но в рамках действующих правил.
«Донорская ипотека» закрывается: схему запретят
Отдельное ужесточение касается так называемой «донорской ипотеки». Так называли схему, при которой льготный кредит оформлялся на человека, формально подходящего под условия программы, но жилье по факту покупал другой человек. С 1 февраля включить третьих лиц в ипотечный договор по семейной ипотеке уже не получится. При попытке оформить сделку по такой схеме право на программу потеряют и «донор», и его супруг или супруга.
Семейная ипотека: покупка вторички в малых городах
С 2025 года семейную ипотеку разрешили использовать для покупки вторичного жилья, но только в тех населенных пунктах, где строится не более двух многоквартирных домов. При этом дом, в котором покупается квартира, должен быть не старше 20 лет. Также действует запрет на сделки между взаимозависимыми лицами: продавец и покупатель не должны быть родственниками, членами семьи, бизнес-партнерами и т.д.
С 1 января воспользоваться этим вариантом могут жители 891 города в 83 регионах России. Москва и Санкт-Петербург, а также населенные пункты Московской и Ленинградской областей в программу не входят. Проверить, есть ли город в списке, можно на сайте «Дом.РФ» через поиск по названию населенного пункта.
Кто может взять семейную ипотеку в 2026 году
Семейная ипотека действует с 2018 года и продлена до 2030 года. Сейчас она доступна следующим категориям:
- семьям, где есть хотя бы один ребенок до шести лет включительно;
- семьям, где воспитывается ребенок-инвалид;
- семьям из малых городов (до 50 тыс. жителей), если в семье двое и более несовершеннолетних детей;
- семьям с двумя и более несовершеннолетними детьми в регионах с низким объемом строительства или с индивидуальными программами развития.
Кредит можно использовать для покупки жилья в новостройке у застройщика или для приобретения дома с земельным участком с применением эскроу-счета.
Дальневосточная и арктическая ипотека: 2% и расширение на вторичку
Жители Дальнего Востока и российской Арктики в 2026 году сохраняют возможность оформить ипотеку под 2% годовых. Дальневосточную ипотеку запустили в 2019 году, а с 2023 года программу расширили и на Арктическую зону. Кредит можно направить на покупку новостройки, а также загородного жилья в регионах Дальнего Востока и Заполярья.
Кто может участвовать
Льготный кредит доступен, в том числе:
- молодым семьям;
- получателям дальневосточного и арктического гектара;
- учителям и медработникам, переезжающим в регион;
- работникам ОПК;
- участникам СВО.
После оформления права собственности требуется зарегистрироваться на территории региона в течение 271 дня.
Вторичное жилье тоже возможно
В декабре 2025 года Минфин расширил действие программ на вторичный рынок — по аналогии с семейной ипотекой. Это касается городов, где практически не строят новое жилье. В список вошли 90 городов в 19 регионах. Проверить город можно через поиск на сайте «Дом.РФ».
Что изменилось для многодетных семей и работников образования
С декабря 2025 года дальневосточную и арктическую ипотеку могут получить все многодетные семьи независимо от возраста родителей. Ранее действовал возрастной лимит до 35 лет. Также расширили круг участников среди педагогов: теперь оформить ипотеку могут все работники государственных или муниципальных образовательных организаций на территории ДФО и Арктической зоны. Ограничения по должности, возрасту и семейному положению для них снимаются.
Основные условия
- ставка: от 2% (может быть выше, например 3% без комплексного страхования);
- первоначальный взнос: от 20%;
- срок кредита: до 20 лет;
- сумма: до 6 млн руб. или до 9 млн руб. (если площадь жилья больше 60 кв. м);
- рефинансирование: не предусмотрено;
- программа действует до конца 2030 года.
IT-ипотека: 6% для сотрудников аккредитованных компаний
В 2026 году продолжит действовать ипотека для IT-специалистов со ставкой до 6% годовых. Получить ее могут сотрудники аккредитованных российских IT-компаний. По оценкам Минцифры, потенциально на программу могут претендовать работники около 7 тысяч организаций. Обновление списка аккредитованных компаний запланировано на конец мая 2026 года.
Важно учитывать, что Москва и Санкт-Петербург в программе больше не участвуют — это исключение действует с августа 2024 года.
Требования по доходу
- от 150 тыс. руб. в месяц до вычета НДФЛ — для городов-миллионников, Московской и Ленинградской областей;
- от 90 тыс. руб. — для остальных городов и населенных пунктов.
Основные условия IT-ипотеки
- ставка: до 6% на весь срок кредита;
- возраст заемщика: от 22 до 50 лет включительно;
- максимальная сумма: 9 млн руб.;
- первоначальный взнос: от 20%;
- срок кредита: до 30 лет;
- оформить можно только один раз;
- ставка сохраняется даже после увольнения, если за полгода человек устроится в другую аккредитованную IT-компанию;
- программа действует до 2030 года.
Сельская ипотека: 3% только для определенных категорий
Сельская ипотека по ставке 3% формально продолжает действовать и в 2026 году, но теперь программа стала адресной. Если раньше воспользоваться ей могли жители небольших населенных пунктов (до 30 тыс. человек), то с 2025 года список заемщиков ограничили. Теперь право на льготный кредит есть у:
- работников агропромышленного комплекса (АПК);
- сотрудников социальной сферы;
- предпринимателей, связанных с сельским хозяйством;
- участников СВО.
Заемщик должен работать в сфере АПК не менее пяти лет с момента заключения кредитного договора. Это требование не распространяется на участников СВО.
На что можно потратить кредит
По льготной ставке можно купить или построить частный дом, а также приобрести квартиру в доме высотой не выше пяти этажей. В программу также входят дома блокированной застройки, включая таунхаусы. Ранее эксперты сообщали, что в начале 2025 года банки фактически прекратили прием заявок по сельской ипотеке из-за высокой стоимости субсидирования. После этого программу сделали более узкой по условиям доступа.
Основные параметры
- ставка: до 3%;
- сумма кредита: до 6 млн руб.;
- первоначальный взнос: от 30%;
- срок: до 25 лет;
- программа бессрочная.
Ипотека под 2% в новых регионах: условия сохраняются
Еще одной программой, которая останется доступной в 2026 году, является ипотека под 2% для покупки жилья в новых регионах. Она распространяется на ЛНР, ДНР, Херсонскую и Запорожскую области, а также на Белгородскую и Курскую области. Программа работает с 2023 года и позволяет оформить кредит любому россиянину на покупку жилья в новостройке или строительство частного дома на этих территориях.
С середины марта 2024 года в отдельных случаях по этой программе стало возможно приобрести и вторичное жилье.
Основные условия программы
- ставка: 2% годовых на весь срок;
- максимальная сумма кредита: 6 млн руб.;
- первоначальный взнос: от 10%;
- жилье можно купить по ДДУ, переуступке по ДДУ или договору купли-продажи;
- можно строить дом по договору строительного подряда или купить готовый дом;
- вторичное жилье также возможно (опция доступна всем россиянам);
- программа действует до конца 2030 года.
Что важно учесть при выборе льготной ипотеки в 2026 году
В 2026 году льготные ипотечные программы остаются ключевым инструментом для тех, кто планирует покупку жилья. Однако часть мер поддержки стала заметно более адресной — особенно это касается семейной ипотеки и сельской программы.
При выборе подходящего варианта заемщикам стоит заранее проверить условия участия, требования к объекту недвижимости и ограничения по регионам. Некоторые программы теперь ориентированы только на определенные категории граждан или конкретные территории, а ошибки в оформлении могут привести к отказу или потере права на льготу.